乡村数据争夺战:奇招频出,遥感卫星盯住农田,摄像头监测猪圈

作者: 分类: 奇闻 发布时间: 2017-12-18 07:49

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 文 | 晨曦


2018年,乡村金融、供应链金融等深耕职业的金融行将回归。


虽然是风口,但乡村金融的开展掣肘太多,最大的问题,就是数据太少,互联网化的降维进犯底子悉数失效。


但,乡村真的毫无数据吗?


“其实有许多潜在数据藏在乡村,需求深化发掘。”多位乡村金融的从业者称。


互联网金融公司以及巨子,开端了下乡之路。他们花样百出,频出奇招,从各个维度去搜集农人数据,展开了一场乡村数据争夺战…


01 纷繁折戟


和现金贷不同的是,乡村金融历来不会有监管危险。


2017年年头,中心一号文件发布关于乡村金融的“千字文”,大力鼓舞开展乡村金融。


这是职业巨大的信号弹,释放了监管的无限好心和鼓舞。尔后,监管不断加码,对乡村金融的优惠政策、扶持不断。


我国社科院调研后指出,“三农”金融缺口超越3万亿元。


3万亿蓝海,总算在本年迎来了“小爆破”。据统计,从2016年至今,已合计12家乡村金融渠道相继宣告取得融资。


但乡村的土地,却没有那么简略开垦。


农人大多以播种为生,生活用品大多自给自足,彼此之间的买卖多以现金为主。


他们简直都是征信白户,大部分人连银行卡都没有,更甭说信誉卡或信贷记载。


他们也没有互联网数据,买回来的手机,除了玩玩单机版的“消消乐”和“斗地主”,上网轨道简直为零。


针对这个坚冰一样难以渗透的集体,许多渠道一开端的下乡之路,皆一再受挫,经过互联网手法的降维进犯,简直悉数失效。


最开端渗透进乡村金融的,是阿里和京东两个互联网巨子。




“发家致富靠劳作,勤俭持家靠京东。”


“乡村淘宝啥都有,购物就在家门口。”


卖化肥、农药和猪饲料的广告少了。村里坑坑洼洼的墙面先被刷上白漆,再被刷上京东的鲜红大字,或许村淘的橙色大字。


碧绿的郊野和灰色的村庄为布景,这些简略粗犷的标语愈加显眼。


刷一面墙300元。这乃至促进了乡村刷墙事务的迸发,有人因而年收入上千万。


2014年,这是阿里和京东大举杀入乡村的第一年。他们备好了进军号角,奏响“下乡进行曲”。


但实际情况并不好。


农人对这些新鲜事物的承受度不高,比方,阿里的村淘小店,需求用付出宝付出,但一些乡村人对手机的运用并不拿手。


两艘巨轮驶进乡村海洋,却成了一叶孤舟,泛起了一些涟漪,却没能掀起滔天巨浪。


逐步的,早年高挂于电线杆上的广告,已落满尘埃,逐步褪色。本来高调开业、生意兴旺的门店,现在已门可罗雀。


巨子困难前行,互联网金融的大军也前来试水。


他们最开端的测验方法,是让农人和其他集体一样放款,成果发现底子很难走通。


由于乡村数据太少,一般只需几个中心维度:名字、身份证、手机号、家庭住址、银行流水。


由于数据维度太少,风控规矩简略,霸占起来极为简略。


“最早进入乡村金融的玩家,都觉得农人相对憨厚,不会太精于估计,所以风控相对简略”,某乡村金融的担任人程平称,前期这批玩家,都简直折戟,原因是,农户的进化速度很快,一起信誉认识单薄,很难划定底线。


而协助农人进化的,大多底层的信贷员,他们和农人内外勾结,骗贷并分红。


一些心术不正的信贷员,就如撒入乡村的病毒,很快就将一个村落吞噬。


内外勾结,正在成为乡村金融的最大危险。


某乡村金融的风控担任人程平称,他们就从前遭遇过这样的事例。


部分农户运用“银行流水假造”软件,只需输入名字、开端时刻、金额,就能主动生成一份完好的银行流水。


而终究打出来,还加盖了银行公章。



而协助他们假造流水单的,竟然就是公司内部的信贷员。


巨子寸步难行,互联网金融公司纷繁遇阻,乡村这块坚冰,就没有消融之道吗?


当我们开端沉下心之后,发现乡村并非“一张白纸”,仍然会有数据值得发掘——他们开端频出奇招,找到了一些弯道超车的捷径。



02 数据大战


通话记载、银行流水等数据,是线上信贷必需搜集的维度,但在乡村,这恐怕真不算中心数据。



什么样的数据,在乡村是最为重要的?


出产数据。


比方,一个养猪的农户,就得去看他建了多大的猪圈,养了多少头猪;一个水稻栽培户,要看他有多少亩地,种了几茬水稻。


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从前关于出产数据的搜集,大多公司是深化田间地头:去测量下土地,去猪圈里数数猪。


现在,许多公司有了立异的高科技玩法,比方有一家公司,推出了遥感卫星技能,从天空监控农田是否在栽培。


而还有一些乡村金融渠道,也会在农户的猪圈里装置摄像头,实时监测农户的饲养情况。


出产数据之外,第二重要的数据,就是交际数据。


与微信、微博等网上交际数据不一样的是,乡村的一切交际,都会集在一个小小村落的熟人社会中。


现在乡村金融常用的风控手法,就是深化乡村,与当地乡民闲谈,来了解对方假贷者人品怎么。


在线上数据缺失的困境之下,闲谈、面访成为各家渠道获取有用数据的惯用手法,家庭安稳程度,从前营收情况,邻里口碑等都有可能成为渠道的放贷规范。


而除出产数据、交际数据之外,也有多位深耕乡村的从业者以为,定位数据相同重要。


农人的活动轨道相对固定,要么在家,要么在地里,如果他的定位长时间脱离这两个方位,这个用户就可能存在危险。


实际上,乡村不是没有数据,仅仅藏得很深,需求下苦功夫去发掘。


而巨子们在乡村的征程也越发有意思。


他们除了在乡村树立门店之外,开端了一系列的供应链协作。


比方,京东金融与玉米种子企业“杜邦前锋大粮公司”协作;蚂蚁金服就和蒙羊集团协作等。


其次,就是大规模的股权投资。


比方,京东金融投资了“聚土网”,蚂蚁金服投资了中和农信等。


巨子一系列举动背面,藏着更大的野心:他们正在点滴搜集乡村的数据,企图再次用互联网和科技,重塑乡村。


比方,京东金融正在企图给“农业协作社”放款,而协作的一项重要目标就是,协作社是否保存历年来的买卖数据。


“前期农人与协作社买卖,数据都是纸质的,协作的条件,是要求他们迁就数据录入电脑”,相关担任人着重。


巨子和中心企业的供应链协作,获取数据是重要意图之一。


京东乡村金融担任人洪洁曾对媒体表明:“挑选大型农企,首要看中的是其优质的数据材料,能够与信贷产品的风控打通,断定农户的信贷资质。”


京东如此,蚂蚁金服也不破例。


2016年蚂蚁金服战略投资中和农信,把握其30%股权,成为第二大股东。


“蚂蚁金服和我们商议过好几回,想让我们共享数据”,中和农信某担任人称。


“与中和农信协作放款,能够使借款用户的数据沉积在互联网上,构成首条信誉记载。”蚂蚁金服也曾揭露表明。


“实际上,巨子们的投资和布局,大多是为了获取数据,树立数据模型”,某资深业内人士称。


有了数据,在乡村这片折戟的土地上,巨子还能重回荣光,用互联网和技能的方法,对乡村进行“降维进犯”。



03 风控奇招


现在数据尚少,还不足以建立一套____的风控体系。


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互联网金融奇招百出,企图破解暂时的掣肘。比方,现在较为盛行的“数据闭环”形式。


农人养猪过程中,大约需求多少钱,都经过数据先计算出来。


乡村金融公司会买好猪苗、饲料,供给给农人,终究猪出栏,乡村金融公司乃至会帮农人将猪运到屠宰场宰杀、卖掉。


乡村金融公司供给了一条龙的效劳,终究扣除了本金和利息后,剩余的钱再给农人。


这个形式下,农人简直成了乡村金融公司的“打工者”。


“这种情况下,简直不必给农人做风控,由于,农人简直碰不到钱”,该公司的担任人称,这种深化产业链的方法,节省了风控本钱,一起搜集了乡村数据。


除了准则和规矩上做风控之外,还会经过技能处理。


比方,给信贷员装有定位体系、录音体系的硬件设备,以便实时监测信贷员。在实地考察时,要拍照现场相片上传。


而信贷员在实地考察中,要害验证,这个家是不是农户的,他会不会成心找一个家境较好的街坊,来假充自己家。


因而在造访过程中,会问许多细节问题,比方洗手间的开关在哪里?


信贷员完毕家访,材料上传后,总部还有一轮核实。


要么视频,要么电话,借款人还需求回答许多细节,来验证他是否说谎。比方:沙发的色彩,电视的摆放、地板的图画等问题。


而拍照的相片,也被充沛利用。


渠道会有专门的线上评估师,依据相片来剖析借款人的生活习惯,还款才能等。


比方,有没有赌博用具,有没有烟酒,来判别是否有不良嗜好;电风扇、电视机等家电,都是什么牌子,值多少钱,判别其家庭收入情况等。


在数据少得不幸的乡村,任何一项材料,都要被充沛发掘。


数据的搜集,规矩和技能上的探究,这些差异于线优势控的奇招,也让乡村金融找到了一些破解难题的诀窍。


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在乡村,从前互联网的降维进犯,简直彻底失效。 


但现在,乡村的数据就如涓涓细流,正从五湖四海逐渐会聚;技能也开端逐步发挥作用。


乡村金融的坚冰,已呈现裂隙,点滴消融。